Introduction

Elle nous vient des pays anglo-saxons et est plus connue sous le nom de “UNIVERSAL LIFE”.
Elle associe les deux besoins :

• épargne,
• prévoyance.

Qu’est ce qui différencie la MIXTE de la VIE UNIVERSELLE ?

L’affectation de la cotisation
La totalité de la cotisation “vie universelle” est donc consacrée à la constitution d’une épargne. La cotisation pour la garantie décès sera prélevée en général sur les rendements de l’épargne.

L’affectation de la cotisation

Les capitaux garantis

• Pour la mixte, les parts de la garantie décès et vie sont fixées à l’avance au contrat et sont invariables tout au long de la durée du contrat.
• Dans la vie universelle, l’assuré peut modifier l’importance de chaque garantie en fonction de ses besoins.

Ce mécanisme est souvent proposé en garantie complémentaire d’un contrat multisupports (épargne), il apporte une protection décès à un coût moindre.
A noter que d’autres garanties prévoyance (incapacité temporaire, invalidité permanente, dépendance…) pourraient se greffer sur la vie universelle.

Exemple Cas Noël

Besoin d’épargne de Monsieur Noël : 75 000 euros, dans vingt ans pour acheter une résidence en Dordogne.
Besoin de prévoyance (décès) immédiat pour protéger ses proches : 105 000 euros.
Contrat vie universelle :
Dans les premières années, l’épargne est presque nulle donc elle ne pourra pas compenser par une contre-assurance l’intégralité du besoin de prévoyance.

Vie universelle (début de contrat)

L’assureur va donc prélever sur les produits de l’épargne, la cotisation nécessaire pour garantir le capital décès souhaité, en tenant compte de l’épargne acquise.
Capital décès à financer = besoin de 105 000 euros - épargne acquise.
Avec les années, l’épargne va gonfler et répondre de mieux en mieux à la protection des proches :

Vie universelle (en cours de contrat)

Ce différentiel (capital décès - épargne) est appelé capital sous risque.

Dès lors qu’il y a une garantie décès (mixte…), des garanties complémentaires peuvent être prévues.

Remarque : Ces contrats (décès, retraite) peuvent être souscrits par des travailleurs non salariés dans le cadre de la loi Madelin, c’est-à-dire avec des avantages fiscaux, dès lors que la prestation est une rente viagère .